身體有一些小症狀，醫生明明說沒事，但買保險時，保險公司卻要求做體檢，結果最後還被除外或拒保，保險公司為何又要小題大作?
這個問題常常聽見一些無法購買保險，或有部份不保障的客戶這樣抱怨。 而對於保險Agent也常常有這樣的困惑。其實這就是臨床醫學與保險醫學的區別造成的。
兩者的分別
1.著重點不同
臨床醫學
著重於當前疾病發生後的治療，透過研究疾病的產生原因、診斷、治療方式、預後，可提高臨床治療水平，促進人體的健康。
保險醫學
著重於預估未來發病率及對人體健康、壽命影響程度，所以保險醫學是以臨床醫學作為基礎，研究患者們的發病率和死亡率等相關資料，運用醫學理論和大數據分析，以利用在核保和理賠作業上。
2.對象不同
臨床醫學
以病患個體為主，針對當前疾病的診斷和治療，優先解決當前疾病的痛苦。
保險醫學
以被保險人個體為主，針對當前的身體健康狀態，評估未來的發病率及死亡率，給予相互對應、公平合理的承保條件，才能讓保險制度能正常運作。
3.觀察期間不同
臨床醫學
重視現在，醫生會依據疾病發生成因，給予診斷和治療方式，目的是要提高病患的治癒率和存活率，強調現在的治療與控制。
保險醫學
重視未來，所以要保書內會有健康及過往病史申報事項，詢問被保險人身高、體重、職業、從過去到現在是否曾罹患相關的疾病或傷害，目的是要評估被保險人未來的發病率(包含併發症)及死亡率。
4.歸納
| 臨床醫學 | 保險醫學 | |
| 著重點 | 當前疾病發生後的治療 | 預估未來發病率及對人體 健康、壽命影響程度 |
| 對象 | 病患 | 被保險人 |
| 觀察期間 | 重視現在 | 重視未來 |
所以臨床醫學(醫師)和保險醫學(核保人員)在對同一個人體況的評估標準，就會有所不同。
核保例子1
例如：老陳體重過重 (BMI超過正常範圍)，沒有其他異常或病變，從臨床醫學上來看，不需要特別治療，可透過飲食加上運動控制改善；但從保險醫學上來看，就會評估老陳跟健康的人相比，罹患高血壓、心血管疾病風險機率會更高，就可能會被視為次標準體。(保費可能會貴25%左右)
- 臨床醫學：注重的是現在的健康狀況以及是否需要治療。
- 保險醫學：注重的是未來會不會有更多風險。
核保例子1
例如陳先生現在40歲，5年前曾患上肺癌，做了各種治療，現在已經調養好，他能買保險嗎?
- 臨床醫學：會認為癌症已經被治好了。
- 保險醫學：患過癌症的人，身體怎麼樣都會差一點，未來再次發生危疾的機會會比常人高。
保險醫學會更謹慎的原因
保險是將面臨相同風險的一群人，透過保險公司集合起來，繳納保費來共同分擔風險；簡單來說，保險就是透過眾人的力量，來分散風險的社會互助制度。
既然是保險是一種互助，保險醫學會更謹慎的原因:
第1：因為保險契約開始於承保，如何將許多不同的被保險人個體，加以辨識區分並給予相互對應的承保條件，以確保保險契約是在公平合理的條件下簽訂?所以透過保險醫學歸納出一套核保準則，讓核保人員有章可循，保險公司才能有效控管風險並長久經營。
第2：保險契約大多是終身險或保證續保的定期險，換言之，保險就是『現在做的決定，可能就是長遠』，不能因為幾年後被保險人的體況改變，就調整被保險人個別的保費費率或解約，所以保險醫學必須更加謹慎評估。
保險醫學和臨床醫學一樣，任何決定都是基於有理有據的分析。但若不想遇上這些麻煩的核保程序，建議還是趁健康時先規劃好保險，在健康申報上能誠實全部勾上『否』，買保險就能更安心。
